Чем отличается депозит от вклада: условия банковских операций простыми словами

Вклад и депозит: в чем разница этих двух банковских операций? Простые обыватели да и многие банковские работники объединяют два совсем разные понятия. Но это не так. Эти два слова не одно и тоже, относительно депозита – это более обширная категория, чем вклад. Хотя отождествление этих двух категорий, как одно целое, также имеет право жизнь.

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

• до востребования — из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
• срочный (расчетный) — название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
• накопительный — чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
• сберегательный — основное предназначение данного вида сбережений — накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов — это механизм защиты денежных средств. Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования — исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Что касается страхования в России, то здесь больше повезло физическим лицам, так как именно они могут гарантированно получить деньги назад. А в Канаде гарантированной охране подлежат вложения в валюте других государств. В странах Европы более распространено частичное страхование – от 50 до 90 % (в зависимости от величины денег). В США с 1933 года существует Федеральная корпорация страхования и с 2008 года действует лимит возмещения гарантированных вкладов в размере 250 000 американских долларов.

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту. Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально. Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение. Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %). Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица. Объектами (предмет депозита) — денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

• депозитарные ячейки;
• депозит в ценных бумагах;
• депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) — это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру. Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа — конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

• акции;
• облигации;
• сертификаты;
• закладные документы;
• варранты;
• чеки;
• коносаменты;
• депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы — паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Депозит металлического счета

Депозит в драгоценном металле можно считать самым интересным банковским явлением. Кроме этого, данный вид сбережений является самым безопасным и прибыльным — согласно статическим данным, цена на золото выросла в более чем 3 раза.

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов — золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле — покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

• без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
• с начислением процентов, но есть условие — обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику — только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).

← Вернуться